Использование банковской карты стало обычным делом для взрослых. Многие родители и подростки задаются вопросам , кто из подростков по закону вправе пользоваться банковской картой. В соответствии со статьей 28 Гражданского Кодекса России дети старше 6 лет имеют право распоряжаться деньгами с согласия родителей. Под это описание подходит и использование банковской карты. А после достижения 14 лет гражданин имеет право начать работать и получать зарплату на банковскую карту.
Для разъяснения некоторых особенностей банковского дела в настоящей публикации даем разъяснение действующего законодательства.
Основные банковские термины
Банк — это организация оказывающая финансовые услуги людям и предприятиям.
Договор – соглашение между банком и клиентом, то есть заемщиком или вкладчиком обо всех обязательствах, которые они берут на себя.
Подписать договор с банком — значит отвечать за его выполнение, поэтому перед подписанием необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора, а также посоветоваться с членами семьи.
Вклад – это деньги, которые передает вкладчик банку на определенный срок и за пользование этими деньгами банк выплачивает ему проценты.
Кредит – это деньги, которые дает банк заемщику в долг на определённое время и за свою услугу банк берет плату (проценты).
Банковская карта – это выпущенная банком платежная карта, привязанная к банковскому счету.
Счет— это безналичный кошелек, который банк предоставляет клиенту. Счет используется для зачисления и перевода денежных средств.
Банковские услуги предоставляются с определённого возраста. Детям в возрасте от 6 до 14 лет могут выдаваться банковские карты. Не самостоятельные, а как дополнительные карты к карте кого-то из родителей ребенка. С 14 лет при согласии родителей можно получить личную карту. Без согласия родителей с 14 лет можно вносить вклады в банки и распоряжаться ими кроме того многие банки выдают и дебетовые карты с 14 лет. Поэтому важно понимать, что такое вклад и кредит и какие обязательства по договору банк накладывает на клиента. Кредит можно брать с 18 лет. Чтобы воспользоваться какой-либо банковской услугой необходимо выбрать банк, которому можно доверять.
Основанной признак, по которому нужно определять банк — это надежность. В первую, очередь проверить наличие лицензии на сайте Банка России. Посмотреть рейтинги международных и российских рейтинговых агентств, почитать отзывы клиентов.
Банковские карты, использование банковских карт дает следующие возможности: расплачиваться без возможности наличных за товары и услуги практически по всему миру. Во многих магазинах и сервисных предприятиях в том числе через интернет. Снимать деньги со счета и зачислять деньги на него, переводить деньги между своими счетами, а также перечислять другим людям. Получать справки или оплачивать какие-то услуги через интернет не посещая офис банка.
Преимущества банковских карт от наличных платежей
Это быстрота и удобство платежа, нет географических или других ограничений. Все доступные средства всегда при себе. Но в то же время ограничение пользования в торговых точках может не приниматься оплата по карте или принимаются карты не всех платежных систем. Карта гарантирует сохранность денежных средств в случае ее утраты, при ее своевременной блокировке. Но создает риски при снятии наличных в банкоматах или интернет платежах, возможности контролировать личные доходы и расходы по электронным выпискам через интернет банк в специальных приложениях. Однако случается относительная сложности при пользовании для отдельных групп населения, например, пенсионеры.
Дебетовая карта. Инструмент управления счетом, на котором лежат собственные деньги клиента, ограничивающееся суммой их остатка. Дебетовая карта привязана к счетам, на которые поступаю регулярные платежи (пенсии, стипендии, зарплаты и тд.).
Как пользоваться дебетовой картой с условиями овердрафта. Для начала необходимо изучить условия использования картой. Необходимо знать позволяет ли карта овердрафт и какой может быть максимальная сумма долга, те размер овердрафта. Если с банковской картой возникли какие-то трудности нужно звонить в банк. Любые действия с картой может производить только ее держатель, поэтому проблемную ситуацию должен решать только тот на чье имя выпущена карта. Как избежать непогашенного остатка? Регулярно в банке запрашивать сведения по долгу, по всем операциям по счету, включая выплату процентов или подключить услугу смс оповещения. Не снимать деньги с карты полностью, оставлять немного на счете. По возможности избегать пользования овердрафтом.
Кредитная карта, инструмент управления счетом средства на которой предоставлены банком в пределах определённой суммы кредитного лимита, установленного договорам.
В отличии от кредита, кредитными деньгами на карте можно пользоваться фактически бесплатно в льготный период, определённый договором срок, во время которого можно пользоваться деньгами без процентов. Если погасить задолженность в срок льготного периода, то деньгами можно пользоваться бесплатно. Когда льготный период заканчивается банк начинает начислять проценты, поэтому чем скорее будет выплачена задолженность по кредитной карте, тем дешевле обойдется эта услуга.
Как пользоваться кредитной картой. Предпочтительнее пользоваться кредитной картой при оплате покупок. ТК за снятие наличных с кредитной карты многие банки берут комиссию и за частую прекращают льготный период.
Банки очень часто увеличивают кредитный лимит, уведомляя об этом клиента смс сообщением. Держатель карты имеет право отказаться от увеличения лимита, обратившись в банк. При подписании договора необходимо обращать внимание на правила изменения кредитного лимита. Важно следить за сроком действия кредитной карты. Как правило по истечению срока действия карты истекает и срок действия договора на ее обслуживание. Банк может самостоятельно автоматически перевыпустить карту и начислить комиссию за годовое обслуживание и выпуск карты.
Прежде чем завести кредитную карту необходимо оценить получится ли вернуть заемные деньги и сопоставить выплаты по задолженности со своим доходом. Ежемесячно необходимо вносить минимальный обязательный платеж иначе кроме процентов на непогашенную сумму будут начислены дополнительные штрафы или пени. По возможности необходимо вносить сумму превышающую размер минимального ежемесячного обязательного платежа. Чем большими частями будет гаситься долг, тем меньше процентов будет начислено.
Правила безопасного пользования картой. Пин-код нужно запомнить и нигде не записывать в наглядном виде. Подключить смс уведомления обо всех операциях. Сообщать банку актуальные контактные данные. В интернете лучше пользоваться отдельной банковской картой и только на проверенных сайтах. Не передавать карту посторонним лицам. При пользовании банкоматом проявлять осторожность. Незамедлительно сообщить в банк если карта потерялась или с нее без согласия держателя списаны деньги.
Для чего берут кредиты. Как правило кредит берут в случае если в ближайшее время планируется крупная покупка или трата. Кредит может быть целевым или нецелевым. Целевой кредит может выдаваться на ведение любой коммерческой деятельности, совершение большой покупки (квартиры, машины итд). Применение целевых кредитных средств не по назначению, может привести к требованию о досрочном возврате денежных средств. Конечно прежде чем брать кредит необходимо взвесить все за и против. С получением кредита связаны серьезные затраты, возврат долга и проценты, стоимость дополнительных услуг вместе это все образует цену или полную стоимость кредита (ПСК). При выдаче кредита банк обязан сказать клиенту сумму ПСК и указать ее крупным шрифтом на первой странице договора. Сотрудник банка должен помочь посчитать все возможные расходы и выплаты по кредиту. Вся ответственность воспользоваться ли кредитом лежит на Заемщике, выплачивать кредит его обязанность. Поэтому решение должно быть обдуманным и взвешенным. Заёмщик должен иметь достаточный доход, чтобы вернуть деньги по кредиту. Обычно по кредиту нужно ежемесячно производить платежи, Заемщик должен быть уверен, что каждый месяц у него будут средства на оплату кредита, да еще осуществлять обычные покупки для жизни (еда, транспорт, лекарства, коммунальные услуги итд.). Если кредит выдается на длительный срок учесть ситуации смены работы, учебы, жилья, болезнь итд. , тк все это может повлиять на платежеспособность по кредиту и финансовое благополучие. Чтобы все это обеспечить необходимо создать финансовую подушку или резерв, который включает в себя денежные запасы равного доходу за 3 месяца или имущество, которое можно продать, страховой полис на сумму не меньше кредита.
Цена кредита зависит от банка, прежде чем взять кредит Заемщику необходимо сравнить процентную ставку по кредиту и ежемесячные платежи. Важно, чтобы условия досрочного погашения кредита были удобными, без явных или скрытых комиссионных сборов. Виды и суммы по кредиту также могут различаться, важно оценить необходимость дополнительных услуг и связанные с этим расходы. С момента первого обращения в банк начинает формироваться кредитная история, по закону все данные о кредите хранятся в бюро кредитных историй, куда могут обратиться и кредитные организации, и Заемщик. В Бюро собраны уже до 80% информации на работающих граждан РФ.
Правила погашения кредита. Погашать кредит нужно по установленному в договоре графику, как правило это ежемесячные платежи. Если забыть или задержать выплату банк начисляет штрафы и сумма долга станет больше. Желательно подключить автоматические СМС уведомления о всех операциях и контролировать состояние задолженности. Не скрывать от банка контактную информацию и при необходимости ее обновлять. Сообщить сотрудникам банка о невозможности выплачивать кредит и по возможности договориться об изменении условий графика внесения платежей. Не прекращать выплаты по кредиту если банк обанкротился. Когда кредит погашен полностью желательно получить об этом справку от банка. Бывает так, когда Заемщик считает, что его кредит погашен хотя за ним продолжает числиться задолженность.
Вклады – это способ хранения, накопления и преумножения денежных средств. Дети копят с помощью копилки, взрослые с помощью банка, где к деньгам, внесенным на банковский вклад прирастает определённая сумма процентов, поэтому хранить деньги в банке удобнее, надежнее и безопаснее, чем дома. В России все банки обязаны участвовать в государственной системе страхования вкладов. Если банк не моет вернуть вклад по причине банкротства или отзыва лицензии, деньги вернет государство через агентство по страхованию вкладов АСВ, государственная гарантия распространяется на вклады до 1 млн. 400 тыс. рублей. Если планируется внести деньги на большую сумму лучше разместить вклады в разных банках. Вклады бывают срочные и до востребования. Если есть цель получить как можно больше процентов и есть возможность заморозить деньги на длительный срок лучше подходят срочные вклады. Вклад до востребования похож на камеру хранения, заметного дохода не принесет, зато деньги можно в любой момент забрать назад или перечислить на любую цель.
Вывод. Прежде чем вступить с банком в кредитные отношения необходимо не один раз взвесить все обязательства, взятые на себя и относиться к ним с ответственностью.
Мария Чайкова,
юрисконсульт отдела организационно-правовой и кадровой работы ГААОСО