В большинстве российских банков можно открыть вклад на другого человека, в том числе — на ребенка. Рассказываем, в чем особенности вкладов для детей, кто их может открывать и какие есть ограничения по операциям.
По закону несовершеннолетние граждане делятся на три возрастные категории с разным объемом прав в сфере финансов.
Малолетние граждане до 6 лет. Любые сделки в их интересах, в том числе открытие вкладов, совершают только их родители, усыновители или опекуны. Ответственность за эти сделки также лежит на них.
Малолетние граждане от 6 до 14 лет. Могут совершать бытовые сделки и оплачивать мелкие товары и услуги. Однако любые договоры в их интересах заключают только родители или другие законные представители.
Несовершеннолетние от 14 до 18 лет. Имеют право без согласия родителей, усыновителей или попечителя распоряжаться своим заработком и иными доходами, а также вносить вклады.
Несовершеннолетние от 14 до 18 лет. Имеют право без согласия родителей, усыновителей или попечителя распоряжаться своим заработком и иными доходами, а также вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими.
Таким образом, открыть вклад самостоятельно может только ребенок в возрасте от 14 до 18 лет. Для этого ему нужно обратиться в банк с паспортом.
Для реализации своих прав в банковской сфере необходимо владеть некоторыми понятиями в этой сфере.
Основные банковские термины
Банк — это организация оказывающая финансовые услуги людям и предприятиям.
Договор – соглашение между банком и клиентом, то есть заемщиком или вкладчиком обо всех обязательствах, которые они берут на себя.
Подписать договор с банком — значит отвечать за его исполнение, поэтому перед подписанием необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора, а также посоветоваться с членами семьи.
Вклад – это деньги которые передает вкладчик банку на определенный срок и за пользование этими деньгами банк выплачивает ему проценты.
Кредит – это деньги которые дает банк заемщику в долг на определённое время и за свою услугу банк берет плату (проценты).
Банковская карта – это выпущенная банком платежная карта, привязанная к банковскому счету.
Счет— это безналичный кошелек, который банк предоставляет клиенту. Счет используется для зачисления и перевода денежных средств.
Банковские услуги предоставляются с определённого возраста. Детям в возрасте от 6 до 14 лет могут выдаваться банковские карты. Не самостоятельные, а как дополнительные карты к карте кого-то из родителей ребенка. С 14 лет при согласии родителей можно получить личную карту. Без согласия родителей с 14 лет можно вносить вклады в банки и распоряжаться ими кроме того многие банки выдают и дебетовые карты, поэтому важно понимать, что такое вклад и кредит и какие обязательства по договору банк накладывает на клиента. Кредит можно брать с 18 лет. Чтобы воспользоваться какой-либо банковской услугой необходимо выбрать банк, которому можно доверять.
Основанной признак, по которому нужно определять банк — это надежность. В первую, очередь проверить наличие лицензии на сайте Банка России. Посмотреть рейтинги международных и российских рейтинговых агентств, почитать отзывы клиентов.
Вклады – это способ хранения, накопления и преумножения денежных средств. Дети копят с помощью копилки, взрослые с помощью банка, где к деньгам, внесенным на банковский вклад прирастает определённая сумма процентов, поэтому хранить деньги в банке удобнее, надежнее и безопаснее, чем дома. В России все банки обязаны участвовать в государственной системе страхования вкладов. Если банк не моет вернуть вклад по причине банкротства или отзыва лицензии, деньги вернет государство через агентство по страхованию вкладов АСВ, государственная гарантия распространяется на вклады до 1 млн. 400 тыс. рублей. Если планируется внести деньги на большую сумму лучше разместить вклады в разных банках. Вклады бывают срочные и до востребования. Если есть цель получить как можно больше процентов и есть возможность заморозить деньги на длительный срок лучше подходят срочные вклады. Вклад до востребования похож на камеру хранения, заметного дохода не принесет, зато деньги можно в любой момент забрать назад или перечислить на любую цель.
Кредиты. Для чего берет кредиты. Как правило кредит берут в случае если в ближайшее время планируется крупная покупка или трата. Кредит может быть целевым или нецелевым. Целевой кредит может выдаваться на ведение любой коммерческой деятельности, совершение большой покупки (квартиры, машины итд). Применение целевых кредитных средств не по назначению, может привести к требованию о досрочном возврате денежных средств. Конечно прежде чем брать кредит необходимо взвесить все за и против. С получением кредита связаны серьезные затраты, возврат долга и проценты, стоимость дополнительных услуг вместе это все образует цену или полную стоимость кредита (ПСК). При выдаче кредита банк обязан сказать клиенту сумму ПСК и указать ее крупным шрифтом на первой странице договора. Сотрудник банка должен помочь посчитать все возможные расходы и выплаты по кредиту. Вся ответственность воспользоваться ли кредитом лежит на Заемщике, выплачивать кредит его обязанность. Поэтому решение должно быть обдуманным и взвешенным. Заёмщик должен иметь достаточный доход, чтобы вернуть деньги по кредиту. Обычно по кредиту нужно ежемесячно производить платежи, Заемщик должен быть уверен, что каждый месяц у него будут средства на оплату кредита, да еще осуществлять обычные покупки для жизни (еда, транспорт, лекарства, коммунальные услуги итд.). Если кредит выдается на длительный срок учесть ситуации смены работы, учебы, жилья, болезнь итд. , тк все это может повлиять на платежеспособность по кредиту и финансовое благополучие. Чтобы все это обеспечить необходимо создать финансовую подушку или резерв, который включает в себя денежные запасы равного доходу за 3 месяца или имущество, которое можно продать, страховой полис на сумму не меньше кредита.
Цена кредита зависит от банка, прежде чем взять кредит Заемщику необходимо сравнить процентную ставку по кредиту и ежемесячные платежи. Важно, чтобы условия досрочного погашения кредита были удобными, без явных или скрытых комиссионных сборов. Виды и суммы по кредиту также могут различаться, важно оценить необходимость дополнительных услуг и связанные с этим расходы. С момента первого обращения в банк начинает формироваться кредитная история, по закону все данные о кредите хранятся в бюро кредитных историй, куда могут обратиться и кредитные организации, и Заемщик. В Бюро собраны уже до 80% информации на работающих граждан РФ.
Правила погашения кредита. Погашать кредит нужно по установленному в договоре графику, как правило это ежемесячные платежи. Если забыть или задержать выплату банк начисляет штрафы и сумма долга станет больше. Желательно подключить автоматические СМС уведомления о всех операциях и контролировать состояние задолженности. Не скрывать от банка контактную информацию и при необходимости ее обновлять. Сообщить сотрудникам банка о невозможности выплачивать кредит и по возможности договориться об изменении условий графика внесения платежей. Не прекращать выплаты по кредиту если банк обанкротился. Когда кредит погашен полностью желательно получить об этом справку от банка. Бывает так, когда Заемщик считает, что его кредит погашен хотя за ним продолжает числиться задолженность.
Вывод. Прежде чем вступить с банком в кредитные отношения необходимо не один раз взвесить все обязательства, взятые на себя и относиться к ним с ответственностью.
Мария Чайкова,
юрисконсульт отдела организационно-правовой и кадровой работы ГААОСО